Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to popularny produkt finansowy, który umożliwia dokonywanie płatności nawet wtedy, gdy nie masz środków na koncie. W odróżnieniu od karty debetowej, która pobiera środki bezpośrednio z Twojego rachunku bankowego, karta kredytowa działa na zasadzie pożyczki od banku. Każda transakcja dokonywana kartą kredytową zwiększa Twoje zadłużenie, które musisz spłacić w określonym terminie.
Karty kredytowe mogą być bardzo przydatne w przypadku wystąpienia nagłych wydatków przekraczających Twoje aktualne możliwości finansowe. Często oferują też różne benefity (programy lojalnościowe, cashbacki itp.). Warto jednak pamiętać, że jeśli nie spłacisz zadłużenia w terminie, naliczane są wysokie odsetki, co może prowadzić do problemów finansowych.
Czym jest zdolność kredytowa?
Pojęcie „zdolność kredytowa”, zgodnie z ustawą Prawo bankowe, określa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Banki i inne instytucje finansowe korzystają z oceny zdolności kredytowej, aby zdecydować, czy przyznać Ci kredyt lub pożyczkę. Niska zdolność kredytowa może prowadzić do odrzucenia wniosku lub uzyskania kredytu na mniej atrakcyjnych warunkach, np. z wyższym oprocentowaniem. Wysoka zdolność kredytowa zwiększa natomiast Twoje szanse na uzyskanie kredytu w pożądanej wysokości i na korzystnych warunkach.
Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, takich jak Twoje dochody, wydatki, historia kredytowa oraz aktualne zadłużenie. Jak wyliczyć zdolność kredytową samodzielnie? Możesz skorzystać z narzędzi, które ją oszacują – np. Analizatora Kredytowego BIK.
Karta kredytowa a zdolność kredytowa
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że korzystanie z karty kredytowej ma bezpośredni wpływ na zdolność kredytową. Zwykle już sam fakt posiadania limitu na karcie kredytowej jest uznawany za zobowiązanie, które obniża zdolność kredytową. Banki, w zależności od indywidualnej polityki, uznają część lub nawet całość kwoty przyznanego Ci limitu kredytowego jako obciążenie Twoich finansów. Nie mogą bowiem przewidzieć, czy i kiedy skorzystasz ze swojego limitu i w jakiej wysokości. W związku z tym dla bezpieczeństwa przyjmują założenie, że masz aktywne zobowiązanie w określonej wysokości.
Co ważne, nie ma znaczenia, czy korzystasz z karty kredytowej aktywnie. Nawet jeśli jej nie używasz, a masz ją jedynie „na wszelki wypadek”, najprawdopodobniej będzie ona obniżać Twoją zdolność kredytową. Dlatego przy ubieganiu się o duże zobowiązanie (np. kredyt hipoteczny) wskazana może być rezygnacja z karty kredytowej – szczególnie jeśli Twój limit kredytowy jest wysoki.
Karta kredytowa a historia kredytowa
Historia kredytowa to zapis wszystkich Twoich zobowiązań finansowych, w tym kredytów, pożyczek i kart kredytowych, a także ich spłaty. Jest to kolejny niezwykle ważny czynnik przy podejmowaniu przez bank decyzji kredytowej. Negatywna historia kredytowa (zaległości, opóźnienia w spłacie) źle wpływa na Twoją wiarygodność, co może prowadzić do odrzucenia wniosku kredytowego. Z kolei udokumentowana pozytywna historia spłat przyczyni się do pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Historia kredytowa może też wpływać na warunki kredytu, które zaproponuje Ci bank.
Karta kredytowa może pomóc Ci budować historię kredytową, co jest szczególnie istotne przy ubieganiu się o większe zobowiązania. Wymaga to jednak odpowiedzialnego korzystania z tego narzędzia – terminowej spłaty zadłużenia, unikania przekraczania limitu karty oraz regularnego monitorowania swoich wydatków i płatności w celu unikania nadmiernego zadłużenia.
Jak zrezygnować z karty kredytowej?
Obawiasz się, że karta kredytowa nadmiernie obciąża Twoją zdolność kredytową? Być może warto z niej zrezygnować. Jest to bardzo prosty proces, który można podzielić na kilka kroków:
- spłać zadłużenie – zanim zamkniesz kartę kredytową, upewnij się, że całe zadłużenie zostało uregulowane; bank nie zamknie konta karty kredytowej, jeśli wciąż pozostaje na nim niespłacone saldo;
- powiadom bank – skontaktuj się z bankiem, aby formalnie zgłosić chęć zamknięcia karty kredytowej; w tym celu należy skorzystać z bankowości internetowej lub złożyć specjalne pismo;
- potwierdzenie zamknięcia – poczekaj na pisemne potwierdzenie zamknięcia karty; pamiętaj, że zazwyczaj przy tej czynności obowiązuje okres wypowiedzenia (np. 30 dni), a podczas jego trwania mogą być naliczane opłaty (np. za prowadzenie karty), które należy uregulować.
Podczas okresu wypowiedzenia teoretycznie można korzystać jeszcze z karty, ale lepiej tego nie robić, by nie generować dalszych kosztów. Pamiętaj również, aby po zamknięciu rachunku zniszczyć kartę płatniczą.
