Rządowy program „Bezpieczny Kredyt 2%” miał ułatwić polskim rodzinom kupowanie wymarzonych mieszkań. I o ile o kredyt im łatwiej, to jego dostępność wywindowała ceny nieruchomości do rekordowych poziomów.
Po raz pierwszy w historii średnia cena za 1 mkw. mieszkania na rynku pierwotnym jest pięciocyfrowa. A to oznacza, że rodzina myśląca o kupieniu 50-metrowego, nowego mieszkania będzie musiała oddać do banku ponad 1 000 000 zł – tyle wyniosą w sumie kredyt i jego odsetki. Oczywiście mniej kosztują lokale mniejsze i w gorszym standardzie. Ile zatem musimy zarabiać, aby dostać od banku pieniądze?
Ile trzeba zarabiać?
Co do zasady, aby posiadać zdolność kredytową, trzeba mieć dochód, jednak aby myśleć o kupieniu mieszkania na kredyt, ów dochód trzeba osiągać odpowiednio wysoki.
W cenie do 200 tys. zł można w Łodzi kupić kawalerkę z centralnym ogrzewaniem – z rynku wtórnego do remontu, a z pierwotnego – małą, o powierzchni do 20 mkw. lub w lokalizacji oddalonej od centrum.
Żeby dostać na nią kredyt, singiel musi zarabiać ok. 5 tys. zł. Łatwiej będzie zdobyć kredyt dwóm osobom, które nie mają na utrzymaniu dzieci. W takim wypadku wystarczy, że każda z nich ma co miesiąc najniższą krajową.
Jeśli marzy nam się osobna sypialnia, musimy odpowiednio więcej zarabiać. Na kredyt w wysokości 300 tys. zł musimy wykazać zarobki sięgające ok. 6 tys. zł w przypadku singla, a w przypadku pary – łącznie ponad 7 tys. zł.
I tak dalej.
Jak wysoki kredyt dostanę?
Obliczając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę szereg czynników. Wiele z nich określa „Rekomendacja S”. To zbiór wytycznych od Komisji Nadzoru Bankowego, aktualizowany ostatnio w czerwcu 2023 r., przed wprowadzeniem programu „Bezpieczny Kredyt 2%”
Zgodnie z rekomendacją nasza zdolność kredytowa będzie liczona na maksymalnie 25 lat. Do aktualnych stóp procentowych banki muszą doliczyć także bufor w wysokości 2,5 punktów procentowych. Na ocenę naszej zdolności wpłynie również wysokość wkładu własnego.
Najważniejszymi czynnikami, które wpływają na obliczenie zdolności kredytowej, są oczywiście dochody oraz kwota kredytu i czas jego spłaty. Poza tym banki biorą także pod uwagę:
– wiek kredytobiorcy/kredytobiorców,
– rodzaj umowy o pracę,
– liczbę osób w gospodarstwie domowym,
– limity na kartach kredytowych i koncie osobistym,
– sumę miesięcznych zobowiązań: od wydatków na utrzymanie po raty z pożyczek i kredytów.
Kryteria przyjmowane przez banki różnią się między sobą, więc szukając kredytu, warto sprawdzić możliwie szeroką ofertę, aby znaleźć najlepsze dla siebie warunki.
Kiedy małżeństwo działa na korzyść?
Największą grupą zaciągającą kredyt hipoteczny są małżeństwa. W najlepszej sytuacji są te, które nie mają jeszcze dzieci, a małżonkowie pracują. W sytuacji posiadania potomstwa rosną comiesięczne wydatki na utrzymanie, a tym samym spada zdolność kredytowa. Sytuacja jest najtrudniejsza, jeśli w rodzinie pracuje tylko jedna osoba. Wtedy jakimś rozwiązaniem może być rozdzielność majątkowa.
