SPIS TREŚCI
Jak w szybki i efektywny sposób poprawić swoją zdolność kredytową? 1
Jak w szybki i efektywny sposób poprawić swoją zdolność kredytową? 1
Czym jest zdolność kredytowa? 1
Czym jest zdolność kredytowa? 1
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową 2
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową 2
Jak banki oceniają zdolność kredytową? 2
Jak banki oceniają zdolność kredytową? 2
Jak sprawdzić zdolność kredytową? 3
Jak sprawdzić zdolność kredytową? 3
Jak szybko i efektywnie poprawić zdolność kredytową? 3
Jak szybko i efektywnie poprawić zdolność kredytową? 3
Spłać drobne zobowiązania 3
Spłać drobne zobowiązania 3
Uporządkuj historię kredytową 4
Uporządkuj historię kredytową 4
Zwiększ dochody lub zmniejsz wydatki 4
Zwiększ dochody lub zmniejsz wydatki 4
Unikaj nowych zobowiązań finansowych 4
Unikaj nowych zobowiązań finansowych 4
Rozważ współkredytobiorcę 4
Rozważ współkredytobiorcę 4
Czego unikać podczas poprawiania zdolności kredytowej? 4
Czego unikać podczas poprawiania zdolności kredytowej? 4
Czym jest zdolność kredytowa?
W praktyce zdolność kredytowa to wskaźnik, od którego może zależeć finalna decyzja kredytowa wydana przez bank. To oznacza, że im lepszą zdolnością wykażesz się podczas składania wniosku o kredyt bankowy, tym większa szansa, że ten zostanie Ci przyznany.
Zgodnie z Art. 70 Ustawy Prawo bankowe „Kredytobiorca jest zobowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności”.
Instytucje finansowe wykorzystują ten wskaźnik jako podstawową informację o wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy. Na zdolność kredytową składa się co najmniej kilka czynników – poziom dochodów, historia kredytowa, wydatki gospodarstwa domowego, a nawet liczba osób na utrzymaniu wnioskodawcy.
Kluczowy jest też wskaźnik DTI (Debt-to-Income). Kiedy wydatki z tytułu zobowiązań finansowych są równe dochodom lub niewiele niższe, wtedy zdolność kredytowa może drastycznie spaść.
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową
Na zdolność finansową kredytobiorców wpływa wiele czynników. Na większość z nich masz realny wpływ. To oznacza, że odpowiednie planowanie domowego budżetu oraz stabilność zawodowa mogą poprawiać Twoje możliwości w kontekście zawierania umów kredytowych z bankami.
Czynniki, które wpływają na poziom zdolności kredytowej to:
- Dochody i forma zatrudnienia – banki mogą preferować klientów z umowami na stałe oraz z wysokimi dochodami. To oczywiście nie oznacza, że do kredytu musisz koniecznie mieć wynagrodzenie powyżej średniej krajowej. W praktyce jednak im stabilniejsza praca i lepsze dochody, tym wyższa zdolność kredytowa.
- Historia kredytowa – dane o wszystkich zaciągniętych dotychczas kredytach bankowych i pożyczkach są gromadzone w rejestrach Biura Informacji Kredytowej. Wszelkie opóźnienia, a także informacje o terminowej spłacie znajdą się w bazie. Dla analityków to informacja potwierdzająca wiarygodność kredytobiorcy.
- Wskaźnik DTI – dotyczy różnicy pomiędzy poziomem zaciągniętych zobowiązań, np. bankowych a dochodami gospodarstwa domowego. Możesz utrzymywać tę różnicę na jak największym poziomie, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Optymalny poziom DTI powinien być w granicach 40-50%.
Istotne są też wydatki gospodarstwa domowego. Banki mogą w tym przypadku przyjmować uśrednione wartości na jedną osobę. Oprócz powyższych na zdolność kredytową wpływa też: liczba osób na utrzymaniu, liczba dzieci, wiek, wykonywany zawód i rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej (w przypadku przedsiębiorców).
Jak banki oceniają zdolność kredytową?
Zastanawiasz się, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Możesz to zrobić samodzielnie. Wtedy dowiesz się tylko orientacyjnie, na jaki kredyt możesz sobie pozwolić. Do dokładniejszej oceny zdolności kredytowej warto skontaktować się doradcą w banku, np. przed złożeniem ostatecznego wniosku o kredyt.
Wbrew pozorom nie musisz od razu szukać informacji, jak poprawić scoring BIK i jak uzyskać zdolność kredytową na dobrym poziomie. Być może po analizie okaże się, że jesteś w naprawdę dobrej sytuacji.
Banki w Polsce do oceny zdolności kredytowej mogą weryfikować: dochody netto, stałe koszty utrzymania, pozostałe zobowiązania finansowe, rodzaj zatrudnienia, a także historię kredytową w BIK.
Dużą rolę odgrywa wewnętrzna polityka banku. Każda instytucja finansowa musi działać w zgodzie z wytycznymi KNF dotyczącymi oceny zdolności kredytowej. Niemniej jednak to od banku ostatecznie zależy, na jakim poziomie zostanie ustalona zdolność kredytowa dla konkretnego zobowiązania.
Przykładowo: wysoki wkład własny do kredytu hipotecznego może realnie poprawić poziom zdolności kredytowej.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Wbrew pozorom możesz to zrobić w prosty sposób. Wystarczy, że znasz czynniki, które rzutują na Twoje możliwości finansowe wobec banków. Aby orientacyjnie oszacować swoją zdolność do kredytu:
- Zbadaj miesięczne dochody i wydatki gospodarstwa domowego.
- Zweryfikuj raport BIK – możesz to zrobić samodzielnie.
- Oblicz wskaźnik DTI na podstawie zgromadzonych informacji.
Możesz też skorzystać z internetowego kalkulatora. W ten sposób dowiesz się, jaka jest Twoja zdolność kredytowa.
Pamiętaj jednak, że otrzymane wyniki w przypadku samodzielnych obliczeń zawsze będą orientacyjne. Bierz pod uwagę, że bank podczas weryfikacji Twojej sytuacji może wyliczyć zarówno mniejszą, jak i większą zdolność niż ta, którą policzysz samodzielnie.
Jak szybko i efektywnie poprawić zdolność kredytową?
Możesz wykorzystać wiele sposobów, aby realnie poprawić swoje możliwości finansowe do zaciągnięcia nowego zobowiązania w banku. A zatem jak podnieść zdolność kredytową, np. do kredytu gotówkowego lub hipotecznego? Zacznij od ustalenia swojej aktualnej sytuacji i czynników, które negatywnie rzutują na poziom zdolności finansowej.
Dopiero wtedy zrozumiesz, jak zdobyć zdolność kredytowa, która będzie optymalna do planowanego kredytu w banku. Skorzystaj z poniższych wskazówek, a dowiesz się nie tylko, jak zwiększyć zdolność kredytowa, ale także, w jaki sposób zbudować ją od podstaw.
Spłać drobne zobowiązania
Zacznij swoje działania od uregulowania dotychczas zaciągniętych zobowiązań finansowych. W miarę możliwości spłać kredyty w bankach, karty kredytowe, a także pożyczki pozabankowe. W ten sposób zredukujesz poziom wskaźnika DTI i tym samym poprawisz zdolność kredytową.
Uregulowanie zobowiązań może podnieść Twoje możliwości finansowe nawet o kilkaset tysięcy złotych w przypadku kredytów hipotecznych. Tutaj możesz wykorzystać też konto oszczędnościowe, np. przeznaczyć zaoszczędzone pieniądze na spłatę zobowiązań.
Uporządkuj historię kredytową
Każdy bank weryfikuje potencjalnego klienta w rejestrach BIK. To baza, która potwierdza wiarygodność kredytobiorcy, a także może rzutować na wysokość zdolności kredytowej.
O swoją historię w BIK możesz dbać samodzielnie – staraj się spłacać zaciągnięte kredyty terminowo. Wtedy zarówno scoring, jak i historia w rejestrze będzie pozytywna. W miarę możliwości spróbuj też zrezygnować z nadmiernego korzystania z wielu produktów bankowych w tym samym czasie.
Zwiększ dochody lub zmniejsz wydatki
To długoterminowe działania, które mogą przynieść zadowalające efekty. Im więcej zaczniesz zarabiać, tym większa będzie Twoja zdolność kredytowa. To szczególnie istotne, jeśli wzrost zarobków połączysz z redukcją zaciągniętych zobowiązań.
Unikaj nowych zobowiązań finansowych
Jeśli planujesz nowy kredyt w banku, staraj się unikać zaciągania innych zobowiązań pieniężnych. W ten sposób tylko obciążasz swój budżet i powodujesz, że zdolność kredytowa maleje z każdą podpisaną umową kredytu lub pożyczki pozabankowej.
Możesz unikać zakładania nowych kart kredytowych lub wniosków o debet na koncie. Tyle wystarczy, aby nie naruszyć swojej aktualnej zdolności kredytowej.
Rozważ współkredytobiorcę
Żyrant do kredytu to korzystne rozwiązanie, o ile osoba podpisująca się jako współkredytobiorca ma dobrą historię i zdolność kredytową. Taka forma zabezpieczenia kredytu bankowego może ułatwić procedurę i pomoże Ci uzyskać pozytywną decyzję o przyznaniu kredytu – nawet jeśli Twoja indywidualna zdolność nie była wystarczająca.
Czego unikać podczas poprawiania zdolności kredytowej?
Masz zamiar skutecznie podnieść swoją zdolność kredytową? Możesz to zrobić samodzielnie. Wystarczy, że dobrze przygotujesz się do tego długotrwałego procesu. Zacznij działać najlepiej kilka miesięcy przed planowanym dniem złożenia wniosku kredytowego.
Czas 3-6 miesięcy będzie wystarczający, aby zbudować wysoką zdolność kredytową, która prawdopodobnie zostanie zaakceptowana przez bank.
Unikaj też elementarnych błędów, które raczej nie pomogą Ci w budowaniu zdolności finansowej:
- Staraj się skrupulatnie uzupełniać wniosek kredytowy.
- Unikaj zbyt wielu zapytań kredytowych, które mogą źle wpływać na scoring w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.
- Nie zaciągaj nowych zobowiązań w momencie budowania zdolności kredytowej.
- Kontroluj terminowość płatności za aktualne zobowiązania – nawet jednodniowe opóźnienia mogą niekorzystnie wpłynąć na Twoją ocenę w banku.
Postaraj się dostosować do powyższych wskazówek. Kiedy wiesz, jak zwiększyć zdolność kredytową i skrupulatnie stosujesz się do porad, możesz efektywnie poprawić swoje możliwości tuż przed złożeniem wniosku do banku. Takie działania mają sens szczególnie wtedy, kiedy planujesz większy kredyt, np. hipoteczny – do takiego zobowiązania możesz przygotowywać się przez wiele miesięcy.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
Bibliografia:
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 70 (Dz.U.2024.1646.).
sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-70 - Co to jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć?. (b. d.). Biuro Informacji Kredytowej
www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa - Komisja Nadzoru Finansowego. Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych.
www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/rekomendacja_t_%2814_09_2018%29_63160.pdf